讓媽媽放心，兒童保險應(yīng)該如何配置？

開學(xué)季，除了公安部門以及校方加強校園安保外，家長也急需提高兒童保險保障意識。社會福利性質(zhì)的兒童保險都具有低保費、高保障、廣覆蓋的特點，作為基礎(chǔ)保障，并不能全面保障孩子的健康成長。父母可以給孩子購買一些商業(yè)保險，一旦孩子發(fā)生意外或疾病，醫(yī)保報銷之外的支持可以從保險公司得到一定的經(jīng)濟賠償。

兒童保險肯定需要配置，怎么配置最合理？讓寶寶多健康，媽媽少擔(dān)心，絕對是一門學(xué)問！

當(dāng)我們談?wù)摻o兒童購買保險的時候，我們在談?wù)撌裁矗?/p>

1. 解決兒童疾病或者意外所有花銷？

2. 解決兒童疾病或者意外帶來家庭重大經(jīng)濟損失。

很明顯保險的本質(zhì)是后者，保險是風(fēng)險管理方式，并不能保障我們身體健康，而是減少疾病和意外帶來對我們家庭的經(jīng)濟損失。而很多人購買兒童保險卻奔著彌補所有醫(yī)療費用想法去了。

但是過分糾結(jié)于蠅頭小利，盤算想怎么能夠又少交保費，又能多報看病費用，其實是走入另一個誤區(qū)。

比如你購買學(xué)平險團險，還有一些一年一保的重疾險，表面上看是節(jié)省到保費了，但真正發(fā)生風(fēng)險能不能賠付，賠付多少，能不能解決實際問題，賠付效率等等一系列問題，也許會讓你捶胸頓足后悔于當(dāng)初的購買決定。

配置規(guī)劃保險放下蠅頭小利，回歸保障本質(zhì)，保險第一原則：

①重大風(fēng)險優(yōu)先保障

②小病小痛花不了幾個錢，不是上來就要考慮的。

什么是重大風(fēng)險？

“一旦發(fā)生，我們無力承擔(dān)，或可以承擔(dān)，但會對我們家庭造成巨大經(jīng)濟創(chuàng)傷的風(fēng)險。”這一層的兒童的風(fēng)險有：①重大意外傷害 ②重大疾病  ③ 其他住院的疾病。這些對應(yīng)在商業(yè)保險上即為：①意外險 ②重疾險 ③醫(yī)療險  

舉一個例子，我的給普通家庭0歲的兒童標(biāo)準(zhǔn)化配置的大概有幾個方面：

整體保險費用大概在每年2000元出頭一點。會獲得：

①  20萬頂格最高的意外傷害保險，3-4萬意外醫(yī)療報銷額度。 

②  一份50萬額度以上的保障到20歲以上的定期重大疾病險。

③  還有 20萬/年的住院醫(yī)療報銷額度，社保內(nèi)外100%報銷。

如此這般的配置，不可能覆蓋兒童所有的醫(yī)療花銷，你可能會有千兒八百疾病的門診費用需要自己掏錢，但是基本不會讓醫(yī)療醫(yī)療花銷成為你的經(jīng)濟負擔(dān)。報銷渠道方便，手續(xù)簡單快捷，你不用為每次住院的醫(yī)療費報銷費用煞費苦心，不要等待報銷等到花兒都謝了。

這里我換一個角度，談?wù)剝和梢再徺I的保險都有什么保障，可以解決什么問題，拋磚引玉。

1、兒童社保

拿深圳社保來看，各地均不一樣，僅做參考，深圳兒童社保，屬于社會福利，2020年繳費標(biāo)準(zhǔn)每人每年1022.02元。其中財政補貼606元，個人實際繳費416.02元。參保對象主要是本地城鎮(zhèn)居民戶口的學(xué)齡前嬰幼兒和在校學(xué)生。

每年繳納400多元能夠獲得哪些保障？

門診報銷額度和比例，必須知道。 每個醫(yī)保年度門診總額最高可報銷1000元，屬于基本醫(yī)療保險藥品目錄中的甲類藥品和乙類藥品，分別由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按照80%和60%比例支付。屬于基本醫(yī)療保險目錄內(nèi)單項診療項目或醫(yī)療用材料，由社區(qū)門診統(tǒng)籌基金按照90%，但最高支付金額不超過120元。

兒童的報銷醫(yī)療費用必須符合深圳規(guī)定的醫(yī)保目錄，大病醫(yī)療保險藥品目錄和診療目錄。比如兒童肺炎常用到的進口抗生素（萬古、泰能等，此類藥品每一天的藥費可能上千元）、血液制品、特殊的物理輔助治療都不能報銷。 

交通事故引起的疾病不能報銷，不到定點醫(yī)院就診可能也不能報銷。但也有好的方面比如兒童特有的疾病 血友病，再生障礙性貧血的門診醫(yī)療費用可報銷。 

了解了這些，我們才知道社保能做什么，能夠報銷到什么程度。

比如一個兒童的急性腎小球腎炎，治療順利，住院花銷可能平均在6萬左右，大概社保報銷3萬，自費3萬。 解決不了所有問題，但是別忘了，一年才繳費416.02多元，一頓下館子的錢，可以解決一大部分的醫(yī)療費用，太便宜了。

社保的初衷是基本保障，解決所有人看得起病，但是由于種種限制，加上醫(yī)療資源限制，只用用基礎(chǔ)藥物和基礎(chǔ)治療，不能讓你得到很好的治療，也無法覆蓋你所有醫(yī)療費用。

社保無法解決解決所有醫(yī)療費用覆蓋問題，比如說住院花2萬，社保保險剩下另1萬，如果想解決怎么辦？可以附加醫(yī)療保險，他或許不能解決你所有醫(yī)療費用問題，但是不會發(fā)生讓你自費醫(yī)療超過1萬以上。

比如，擁有最全金融牌照的保險公司的健康醫(yī)療險，年報銷保額50萬，免賠額度1萬，有社保，所有的費用100%報銷，除保險住院費用外，住院前后各7天的門診急診費用可以保險，每年繳費956元。

2、意外險

兒童是意外事件高發(fā)群體，意外是兒童的第一大死因。國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示截至目前為止，1000名兒童中會有一名兒童因意外喪身。2019年我國重大交通事故受傷人數(shù)比例為萬分之123。

我一直認為意外險購買最重要的就是保額。眾所周知，2014年新出的人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)，把意外傷殘分為八大類共計281項，按照十個等級予以賠付，一級傷殘賠付100%，十級傷殘賠付10%。

10歲以內(nèi)的兒童按照封頂?shù)?0萬保額配置，如果評定5級殘疾也就賠付10萬元。這個賠付的額度基本足夠配置一份還能用的假肢，補償功能缺失，維持正常生活。

比如購買學(xué)平險，可能繳費50-100元不等，獲得5萬的意外險，5000的住院醫(yī)療。繳費是很低，但真正發(fā)生意外事件，能夠獲得的賠付簡直是杯水車薪，解決不了實際問題。

一份高性價比的意外險，可以涵蓋20萬的意外傷害保額、4萬元的意外醫(yī)療報銷額度，且意外醫(yī)療在100元門檻費后100%報銷，包括社保外4000元報銷額度。這樣的意外險每年費用大概230元。

菜市場買菜也要分一二三等，不是價格最低的性價比一定高的。

3、重疾險

重疾險是兒童最應(yīng)該重視的保險之一，比如惡性腫瘤就是兒童第二大死因。 

兒童高發(fā)的惡性腫瘤如白血病、淋巴瘤、軟組織肉瘤等等雖然為惡性腫瘤，但不是不治之癥。有良好的的經(jīng)濟狀況和醫(yī)療條件，完全可以得到根治，恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)和生活。

隨著醫(yī)療技術(shù)的進步，加上兒童本身生理特點，比如藥物代謝能力較強，社會心理壓力相對較小，對化療的近期耐受性優(yōu)于成人，對放療的敏感性一般也高于成人，所以腫瘤療效好。兒童腫瘤的治愈率也越來越高，上世紀(jì)60年代初，兒童腫瘤患者5年生存率僅為30%，80年代中期達到65%，90年代中期為75%，現(xiàn)在已達到或超過80%。

2007年行業(yè)協(xié)會出臺的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》明確規(guī)定重疾險必須包含的６種疾病是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病。這六款重大疾病主要針對成年人階段的保險產(chǎn)品設(shè)計，截至國家目前并未針對兒童重疾設(shè)立疾病規(guī)范。

由于兒童生長發(fā)育期特點，兒童時期雖不是惡性腫瘤高發(fā)段，但還有特殊的兒童疾病，比如惡性腫瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、嚴(yán)重腦炎腦膜炎、嚴(yán)重脊髓灰質(zhì)炎、嚴(yán)重癲癇等等，如果少兒重大疾病保險包含少兒特發(fā)病種，會是優(yōu)先選擇的加分項。

期待后期也出一份《兒童重大疾病保險定義使用規(guī)范》，減少不良保險公司利用信息不透明，傷害不知情的吃瓜群眾。

4、最后一個問題，兒童重疾險選擇定期險還是終身險？

關(guān)于消費險和終身險的對比，可以移步去做更深了解。對于兒童保險，我是更建議普通家庭選擇定期保險。只講一點，通貨膨脹。

評價通貨膨脹的CPI在業(yè)內(nèi)衡量標(biāo)準(zhǔn)有很多種，國家目前統(tǒng)計局公布2019年CPI是2.0%。

按照2%的CPI計算目前100萬在20年后相當(dāng)于67萬，等到35年的時候相當(dāng)于50萬，資產(chǎn)縮水1半，這還是一個保守的算法?，F(xiàn)在銀行一年定存利息才1.5%，對比2%通脹根本趕不上啊，誰說我們現(xiàn)在不是負利率時代~

有人計算通貨膨脹基礎(chǔ)是按照GDP折算，如果你的資產(chǎn)財富沒有跟上國家GDP增長的步伐，實際上你的資產(chǎn)也是在貶值。

目前國家GDP就按6%計算吧，現(xiàn)在的100萬在20年后價值是31萬。什么？只有1/3了 Orz。

當(dāng)然客觀的說，以后的保險會不會有更好的產(chǎn)品供我們選擇，保險市場競爭越來越激烈，保民的素質(zhì)越來越高，我想以后的保險產(chǎn)品是會越來越好的。