投保人豁免，有必要附加嗎？

在很多壽險(xiǎn)保單中，常常會糾結(jié)是否要選“投保人豁免”

最近，有位朋友為娃投保重疾險(xiǎn)，附加了投保人豁免，但因?yàn)樯眢w原因，被告知不能附加投保人豁免，心情很是郁悶……

什么是投保人豁免？

需不需要加投保人豁免？

投保人豁免劃算嗎？

今天小安就來解讀一下保單中【投保人豁免】這個(gè)問題，為這位朋友算算這筆賬。

什么是投保人豁免？

簡單來說比如老婆給老公買的重疾險(xiǎn)，老婆出險(xiǎn)了輕癥/重疾/中癥/身故/全殘，那么老公的未繳保費(fèi)不用繳了，但是保險(xiǎn)持續(xù)有效。

如果夫妻相互投保，由于目前主流的重疾險(xiǎn)都自帶被保人輕癥豁免，再全部選上投保人豁免功能的話，那么只要有一方出險(xiǎn)輕癥或者重疾，夫妻2人的未繳保費(fèi)都會同時(shí)豁免，保障持續(xù)有效。

需不需要加投保人豁免？

它能解決的是：防止因投保人患重疾或身故等，無力承擔(dān)保費(fèi)或無人交費(fèi)，導(dǎo)致被保人的保障失效。

我們要透過現(xiàn)象看本質(zhì)！投保人豁免不是免費(fèi)的，同樣需要支付保費(fèi)，出險(xiǎn)豁免保費(fèi)和給你一筆錢去支付剩下的保費(fèi)是一樣的，所以它實(shí)際上是給投保人額外買了份帶身故責(zé)任的定期重疾險(xiǎn)。

而這份定期重疾險(xiǎn)的保障期限為“繳費(fèi)年限”，比如你繳費(fèi)30年，那么它就保障30年。保額為“未繳保費(fèi)”，未繳保費(fèi)是在逐年減少的，所以投保人豁免本質(zhì)上是一份減額定期賠付的重疾險(xiǎn)。

比如選擇了30年繳費(fèi)，保障期就是30年，保額就是剩下29年的保費(fèi)。而且這個(gè)保額是每年遞減的，第一年投保人不出險(xiǎn)，就要再交一年保費(fèi)，剩下的保額就是28年的保費(fèi)。30年每年你都要額外交這一份【投保人豁免】的附加險(xiǎn)保費(fèi)，保額每年都在遞減，但是你交的保費(fèi)可一分不會少。

所以說，需不需要因人而異，投保人豁免有用，并且還是一項(xiàng)很人性化的保障。

一般大人給孩子投保，都會附加投保人豁免。

買投保人豁免劃算嗎？

投保人豁免，感覺這個(gè)附加險(xiǎn)加上后也沒加多少錢，那是因?yàn)楸ＹM(fèi)是根據(jù)投保人的年齡和這款重疾的應(yīng)交保費(fèi)來算的。

投保人年齡小，這個(gè)附加險(xiǎn)的保費(fèi)越便宜。

被保險(xiǎn)人這份重疾險(xiǎn)的保費(fèi)越低，這個(gè)附加險(xiǎn)的保費(fèi)越便宜。

所以，年輕的媽媽給剛出生的小孩買重疾險(xiǎn)，附加了投保人豁免感覺非常便宜。

這個(gè)劃算與否，要與你買的重疾險(xiǎn)相比較，投保人豁免繳納的保費(fèi)比你買的同等類型的重疾險(xiǎn)低，就劃算；反之，則不劃算。

如果我們想要在購買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)附加一份保費(fèi)豁免，在不同的投保情形下，也有不同的選擇：

1.大人給孩子投保

這種情況下大人可以附加一份投保人豁免，如果在繳費(fèi)期間大人不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，那么孩子依然能夠享有保障，并且無需繳納保費(fèi)，能減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響。

2.夫妻相互投保

在許多家庭中，夫妻互相為對方購買保險(xiǎn)則是常有的情況，這時(shí)選擇一份投保人豁免的保險(xiǎn)，若其中的一方發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，則雙方的后續(xù)保費(fèi)都無需繳納，能夠減輕不少家庭經(jīng)濟(jì)壓力。