汽車保險知多少？專家詳解讓車主理賠不再慌

“老張開車去東北，撞了”。老張有點慌，接下來該怎么辦？幸好買了商業(yè)車險，這次事故是不是都給理賠？接來下該做什么，報案、報警還是拍照？

同為車主的你，是不是也碰上過老張遇到的情況，你對車險理賠了解多少呢？平安產(chǎn)險廣東分公司車險理賠專業(yè)人員周俊良為廣大車主分享了車輛出險后的理賠知識，并就理賠過程中容易被車主忽略的內(nèi)容逐一進(jìn)行講解。

關(guān)注一：買了“全險”就可以高枕無憂了嗎？

不少車主買車險的時候經(jīng)常聽到“全險”，覺得買了“全險”就可以高枕無憂了。那么，買了“全險”，出險了保險公司就得無條件賠付嗎？

據(jù)周俊良解釋，車險里是沒有“全險”這一說法的，咱們通常所說的“全險”，是指交強(qiáng)險、車損險、三者險和其它可能比較常見的附加保險。其實車險有主險和附加險兩類。

主險包括商業(yè)第三者責(zé)任保險、車輛損失險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險，共四個獨立的險種，車主可以選擇購買其中部分險種，也可以選擇全部險種。

附加險包括新增加設(shè)備損失險、車載貨物掉落責(zé)任險等，不可以單獨購買，必須在購買主險后才能買附加險。

關(guān)注二：有了交強(qiáng)險，還需要投保三者險嗎？

不少車主都很關(guān)心第三者責(zé)任險（簡稱“三者險”），它是指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者，也就是本車以及車上人員以外的人或物，遭受人身傷亡或是財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。

也就是說，三者險是賠付給對方的。有的車主認(rèn)為，交強(qiáng)險也是賠付給對方的，不再需要三者險。

對此，周俊良提醒，交強(qiáng)險賠付金額較低，財產(chǎn)一般2000元以內(nèi)，人傷最高賠付1萬元，如果是人員死亡傷殘最高賠付11萬，是最基本的保障。而三者險可以看作是交強(qiáng)險的升級版或是擴(kuò)大版，保額可選性也多，10萬、20萬、50萬、100萬保額隨車主選擇。

“購買三者險，要根據(jù)各自的情況來決定，如果你是新手司機(jī)，那么我們更建議購買100萬保額的三者險。如果你生活北京、上海等大城市，建議也要多買一些，不僅僅是網(wǎng)上所說的豪車多，動不動維修就要花幾萬，關(guān)鍵是大城市堵車，行人、自行車也多，所以保障額度高一點，能讓自己開車更安心。”周俊良稱。

關(guān)注三：碰上交通事故該做什么，報案、報警還是拍照？

有的司機(jī)，尤其是新手司機(jī)，碰到交通事故后會不知所措。那么，發(fā)生事故后第一件事做什么？報案、報警還是拍照？周俊良表示，這需要根據(jù)事故的嚴(yán)重程度劃分。

對于小剮小蹭、輕微碰撞這種小事故，在沒有人受傷，且雙方車輛也都可以正常行駛的情況下，可以走交通事故快速處理。

周俊良稱，車主可以自行拍照取證，注意要拍全景、被撞物和車輛的碰撞關(guān)系，拍多幾張，然后給保險公司打電話，之后填寫《交通事故快速處理協(xié)議書》，在雙方都認(rèn)可并且填寫快速處理單的情況下，不用打電話報警。

另一種是大事故，“比如車輛開不了了，或者有人員傷亡、有東西撞壞了的情況，”周俊良稱，比如小王開車時，為避讓行人，撞斷了路邊的消防栓，消防栓中的水大量噴灑出來，這種情況下，雖然是單方事故，但要賠償消防栓及噴灑出的水的損失。

對于這類大事故，周俊良表示，車主一定要走正規(guī)程序，即先向交警報案，再找保險公司。發(fā)生比較大的交通事故時，車主首先要做的是及時報案，除了向交管部門報案外，還要及時向保險公司報案。當(dāng)然，如果有人受傷嚴(yán)重，應(yīng)首先撥打急救電話進(jìn)行救援。

關(guān)注四：發(fā)動機(jī)在水里二次打火壞了給賠嗎？

暴雨、刮臺風(fēng)是大部分沿海城市會遇到的特殊天氣，如果行駛途中突遇暴雨，車在低洼地帶被淹熄火，打火后發(fā)動機(jī)壞了，保險能賠嗎？

“大家都知道，發(fā)動機(jī)就像一個人的心臟，一旦出了問題修理費(fèi)用很高”，周俊良稱，下雨天，汽車在水中熄火，如果此時水已淹沒了排氣管，一定不要打火，如果打火，此時發(fā)動機(jī)就會被燒壞，而且也一定打不著。

周俊良特別提醒車主注意，車主已經(jīng)買了機(jī)動車損失險和第三者責(zé)任險，但是，當(dāng)被保險車輛遭遇發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞時，保險公司是沒有辦法進(jìn)行賠付的，因為發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞一般不屬于保險賠償范圍。“如果擔(dān)心發(fā)動機(jī)損壞，可以購買發(fā)動機(jī)涉水損失險附加險。”

關(guān)注五：愛車被朋友據(jù)為己有，盜搶險給賠嗎？

王某將車借給朋友張某，張某以王某欠款為由，將車輛據(jù)為己有并失去聯(lián)系。王某為該車投保了車損險、盜搶險，保險公司對王某車輛損失是否賠付？

周俊良稱，若因為民事、經(jīng)濟(jì)糾紛發(fā)生車輛損失，這種情況保險公司是沒辦法賠的。

周俊良提醒車主，把愛車借給別人用不僅有發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的風(fēng)險，而且一旦發(fā)生重大交通事故，還會有承擔(dān)連帶責(zé)任的風(fēng)險，因此建議各位車主車輛外借使用時一定要謹(jǐn)慎。

關(guān)注六：輪胎被偷了保險公司給賠嗎？

倒霉的事又讓小王給碰上了，早上取車的時候，發(fā)現(xiàn)輪胎居然被偷了，心想，幸好買了全車盜搶險，保險應(yīng)該能賠吧？

“在這里，我們只能很抱歉地告訴小王，非整輛車都被偷了，只是車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞，比如說輪胎被偷，是沒有辦法賠的”。周俊良稱。

他提醒各位車主，車輛盡量停放在有收費(fèi)負(fù)責(zé)保管的停車場，保留好收費(fèi)憑證，一旦發(fā)生車輛零部件被盜，第一時間報警，并向停車場進(jìn)行索賠。

關(guān)注七：車輛出事故后一定要等理賠員到現(xiàn)場處理嗎？

周俊良表示，其實目前大部分情況都不用等保險公司理賠員到現(xiàn)場，只要車能動，事故雙方對責(zé)任無異議，且事故金額不超一萬元，都可以申請線上自助理賠，快速撤離，全流程省時省心。撤離事故現(xiàn)場后，只要根據(jù)理賠員的指引，到達(dá)4s店或者維修廠定損修車就可以獲得賠款了。

周俊良以平安車險為例，出現(xiàn)事故后，車主按以下步驟操作即可：

首先是報案，可以通過“平安好車主”APP、“車險理賠助手”微信小程序以及95511電話報案。

如果是通過平安好車主APP或者小程序報案，通過首頁的【辦理賠】進(jìn)入理賠中心，點擊【我要報案】后，頁面會有詳細(xì)自助拍照的指引，現(xiàn)場拍攝車損照片并上傳后即可離開現(xiàn)場，后臺的理賠員就能看到事故情況，且后續(xù)理賠材料可在線提交。

如果車主想查詢理賠情況，在好車主APP綁定車輛信息后，點擊【辦理賠】進(jìn)入理賠中心，即可查詢理賠進(jìn)度；若有疑問還可直接在線咨詢理賠員。

如果是通過95511電話報案，理賠員也會引導(dǎo)車主通過平安好車主APP或者微信網(wǎng)頁鏈接進(jìn)行自助理賠，通過最便捷的服務(wù)，最大限度地節(jié)約車主的時間。