不交保費也能享受保障，有這樣的好事？

談到保費豁免，很多人可能并不熟悉，它其實就相當于給保險“再上一份保險”，其分擔風險的功能也越來越受重視。今天，就來和大家聊一聊保費豁免的概念，以及它在實際中的應用。

它指的是當投保人或被保人在繳費期內(nèi)發(fā)生豁免險規(guī)定的情況時，比如患輕癥、重疾、身故或全殘，可免去這張保單保險期間內(nèi)剩余各期未交的保費，合同仍然有效。

體現(xiàn)在具體保險產(chǎn)品中，可以直接以單獨的附加險形式出現(xiàn)，讓用戶自行選擇需不需要這項保障，或者直接寫入主險條款中（保險合同中，表現(xiàn)為更有針對性的條款）。

如果按照豁免對象分類，可以分為投保人豁免和被保險人豁免。我們舉例說明。

1.投保人豁免：

A先生，2年前為孩子投保了一份50萬保額的重疾險，附加了投保人重疾豁免，保費為5000元/年，交20年。

而今年，A先生不幸查出罹患重疾，身為投保人，達到了豁免標準，可以免去這份保單剩余的9萬保費（5000元*（20年-2年）），而給孩子投保的這份保單，仍然有效。

2.被保險人豁免：

B先生為自己投保了一份50萬保額的重疾險，其中包含重疾+輕癥兩種保障，并支持被保險人輕癥豁免，保費為10000元/年，交20年。

投保五年后，B先生在一次體檢中查出自己罹患了輕癥，保險公司進行了輕癥理賠，并免去了這份保單剩余的15萬保費（10000元*（20年-5年）），之后50萬的重疾保障仍然有效。

總體看來，無論是投保人還是被保險人豁免，都是比較實在的功能，因為只要罹患條款約定的情況，就能豁免剩余保費，換一種角度理解，相當于提高了產(chǎn)品的性價比。

保費豁免被運用最為廣泛的險種就是重疾險了，但運用到實際中，還是能細分成多種不同情況的。下面就和大家具體分析一下各類豁免都是如何發(fā)揮作用的。

1.身故豁免

這里指的就是投保人身故豁免，因為如果是被保險人直接身故的，也就不涉及到豁免剩余保費一說了，所以我們著重說說投保人豁免。

如果投保人剛好是家庭支柱，那么這一項豁免責任非常重要。主要作用是防止因身故導致收入中斷，從而影響保費繳納，最終導致保單失效的情況發(fā)生。

2.重疾豁免

投保人重疾豁免：這一點對于家庭支柱的投保人也是有一定意義的，它可以防止因重大疾病導致收入中斷，同時又需要額外的資金應對疾病治療，從而導致保險斷供失效，與投保人身故豁免的原理類似。

被保險人重疾豁免：主要針對重疾多次賠付的產(chǎn)品而言，例如罹患了一次重疾后，可以豁免剩余保費，保單仍然有效。

3.輕癥豁免

投保人輕癥豁免：與重疾豁免同理。

被保險人輕癥豁免：主要對于附加輕癥責任的重疾險而言，如果被保險人罹患了某種輕癥，由于輕癥責任大多采用獨立給付制，即理賠后不影響合同效力，因此仍然可以豁免剩余保費，重疾部分或剩余輕癥（輕癥多次賠付的情況下）的保障仍然有效。

1.家庭支柱為投保人

家庭支柱為家庭其他成員投保，尤其是在為子女投保時，增加豁免責任是很有必要的，相當于一個雙重保障。

以父母給孩子投保為例，萬一父母發(fā)生了什么不幸，孩子也不會因為交不起保費而失去原有的保障。有些投保人是高危職業(yè)，擔心繳費期間發(fā)生意外，這種情況一定要附加豁免條款。

2.長繳費期產(chǎn)品

繳費期越長，發(fā)生豁免條款約定情況的概率就越大，意義也就越明顯。如果繳費期在10年以上，建議配置。

3.期繳保費高的產(chǎn)品

另外，對于保障非常高，比如一些高保額且保至終身的產(chǎn)品，每年需要幾萬保費，如投保人出現(xiàn)意外，失去了收入來源，那么此時的保費開支容易變成一種負擔。

4.夫妻之間相互投保

假如你和你的另一半相互為對方投保了一份包含輕癥豁免的重疾險，并附加投保人重疾豁免，接下來，如果任何一方得了重疾、輕癥或者身故，都可以在得到重疾保額的同時，另外一份保險就也可以得到豁免保費，相當于得到了雙重的保障。

5.優(yōu)先為家庭支柱投保

由于家庭支柱是一家的經(jīng)濟收入主要來源，因此為家庭支柱投?；砻怆U，顯得更加重要。如果家庭支柱因疾病或身故致使收入中斷，那么孩子和父母的保單很可能因此而失效。這個時候，保費豁免的意義也比較大。

總的來說，保費豁免算是一個比較實用的保障功能，附加一份豁免責任，可以說相得益彰，發(fā)揮四兩撥千斤的重要作用。